健康险的“新基建”将决定健康险行业未来
来源: 中国银行保险报网 2020/04/22

如果说2020年初什么最引人关注?除了影响全球的疫情外,就要数“新基建”了。中央政府层面三番五次的重点提及,到民间、媒体的广泛讨论和学习,新基建风口已然形成。在此背景下,多个领域暗流涌动,也引发保险行业的新一轮变革。

今年首个季度,保险代理人展业受到疫情的冲击,线上线下“冰火两重天”。互联网保险平台凭借线上渠道迎风而起,而重押线下的传统保险机构遭遇了刹车,技术加快行业格局重塑。从部分险企披露的业绩中看到,健康险领域近来更是大火,相比其他险种有一骑绝尘之势。

过去五年,健康险以35%的复合增长率一路狂奔。面对万亿市场蛋糕,各路好汉摩拳擦掌纷纷入场,健康险的“新基建”抢位赛正式开启,科技向业务赋能,又会擦出什么样的火花?

新基建成风口

新基建是什么?是5G、人工智能、数据中心、互联网等科技创新领域基础设施,以及教育、医疗、健康等民生消费升级领域基础设施。多位专家学者认为,新基建将支撑中国未来20年经济社会繁荣发展,是对冲疫情影响和应对经济下行的胜负手。

站在2020年这个历史的大时点上,中国保险产业对于“新基建”的需求更为迫切,既要考虑长远,也得适应当下,既要有技术创新,也要有制度创新。

在数字化时代,社会各领域正在与科技深度碰撞、融合,传统健康保险商业模式也开始积极寻求改变。如今已经深度接触互联网的新生代客户,正逐渐成为保险主流消费群,相应的需求也发生了很大变化,对于保险产品附加的养老、医疗、健康管理等高品质的服务更为关心。

多重利好政策的引领下,健康险市场必然将面临较大的洗牌。对于保险机构来说,更要把握好经济社会发展对保险的角色变迁要求,及时搭上“新基建”这趟顺风车,利用数字科技来装备自身,挖掘保险的潜在场景,增强保险的社会功能,给广大消费者带来更多更好的选择。

健康需求前置,国外寿险公司突然转向

保险市场越来越重视产品的服务属性,这也符合产品的进化周期。保险行业初期,寿险占据的市场份额较高,经营寿险主要解决的是财务保障。伴随着个人财富的积累,消费者购买保险的目的从抵御财务风险,转移到了提高生存质量、延长健康生命时间。因此,健康险产品就不能局限于财务保障,更需要把“健康需求”前置,通过健康服务提升被保险人健康水平。

5G、物联网、人工智能等新兴科技不断发展,引领健康险行业进入超高速发展期,也为保险产品的创新升级摸索、探路。在中国“新基建”、全球疫情的大环境下,健康险行业加速放大的市场需求,把用户的健康需求前置,也将成为健康险产品中的标准化、常态化服务内容。

早在2018年9月,美国人寿保险巨头John Hancock(恒康保险)突然宣布停止承保传统寿险,转而销售基于可穿戴设备跟踪健身和健康数据的交互式新型保险。这家有着150年历史的保险公司,从传统寿险100%转向创新型健康险,引起国际乃至国内保险业内哗然。

具体来看,恒康人寿的模式是将健康管理等服务前置,通过收集和追踪用户健身、身体数据,实时了解用户健康状况,保持长期沟通,引导用户养成健康习惯,全面提升客户体验。这改变了以往大家观念里保险是“事后保障”的认知,直接参与到险前、险中、险后整个价值链条。

无独有偶,国内的健康管理科技公司妙健康早在六年前已经洞察市场对“健康需求前置”的需求,并逐步踏足健康险领域。经过近六年的积累,妙健康完成了从物联网数据、人工智能、健康管理到医药医疗、保险保障的战略规划与商业布局,为健康险行业提供了完整技术、产品及服务的科技运维能力建设,并已服务多家中大型保险公司。

妙健康同样是通过精准的数字化、多维度的健康行为大数据接入和分析的能力,借助AI算法形成动态的健康管理服务能力,制定“千人千面”的健康改善计划,帮助用户提高健康意识、改变不健康行为,从而降低、延缓相关疾病发生率,用科技满足用户健康前置的服务需求。

妙健康同时也不断与国际医疗健康机构合作,将加拿大国家健康管理中心(CWI)引入国内,并将其22年之久的科研成果能力与妙健康技术能力有效的融合,为用户提供精准、有效的健康管理服务。基于循证医学的生活方式干预的健康管理,实现对不同用户的个性化健康促进。

科技赋能保险,健康险升级的中国范式

正如美国营销大师菲利普科特勒所言:“客户购买的不是钻头,而是墙上的洞”。同样,用户购买健康险,需要的是保险保障,更需要的是保持健康,有效的健康管理与保单结合,既能帮助用户打造差异化的保险产品,又能提供服务实现健康促进,最终降低保险公司的赔付率。

作为中国的健康科技公司,妙健康更熟悉中国人的生活习惯,通过大数据、人工智能技术应用,最终形成为服务于健康险行业的“M-TPA”平台,为保险行业输出动态的健康风控算法,实现扩大保险公司的承保范围,提高用户的健康水平,同时也有效的降低了理赔风险,这一改变的结果可谓是健康险与被保人的双赢。

根据国际经验,商业健康险最重要的专业能力是产品精算定价和风险管控能力。这需要以大量的健康医疗数据为基础,如用户的疾病发生数据、医疗费用数据、健康行为大数据等等。但我国目前的医疗体系与保险公司互为“信息孤岛”,数据之间缺乏有效的链接和整合。

顺应互联网和市场发展趋势,发展健康科技,将前沿科技应用于健康险经营的各个场景与全流程,整合数据资源才为险企提供新的纾困之道,“健康管理+保险”的服务模式是健康险行业的新基建,妙健康“M-TPA”战略及越来越多的科技在保险行业的服务与应用,改变着健康险的产品、营销及服务模式,引领者健康险行业的发展,决定着健康险行业的未来。